專家：打破銀聯壟斷應開放清算市場或者拆分銀聯

在我國的銀行卡市場中，中國銀聯的身影可謂無處不在，它已不是單純的清算轉接機構，而已成為一個業務線龐大的支付帝國。面對銀聯，各方既愛又恨，這一切恰恰源自其壟斷之身。不過，目前情況正在發生變化。

內外“交戰”

這是注定要發生的一幕，只是比外界預想來得更早一些。

10月29日，國務院常務會議決定，放開銀行卡清算市場，符合條件的內外資企業，均可申請在我國境內設立銀行卡清算機構。

盡管相關細則還不明朗，但多位業內人士對新金融記者表示，這意味著中國銀聯在國內銀行卡清算市場一家獨大的好日子將要終結，“無論是國內新建機構還是國外銀行卡組織，未來都可能沖擊銀聯現有模式”。脫離政策的保護，不少人戲稱，銀聯就此將要“裸泳”了。

中國銀聯是我國目前唯一的銀行卡聯合組織，通過銀聯跨行交易清算系統，實現商業銀行系統間的互聯互通和資源共享，保証銀行卡跨行、跨地區和跨境的使用。而正是得益於這種壟斷地位，中國銀聯就此建立起了龐大的支付帝國。

按照2004年開始施行的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，持卡人在他行ATM機上成功辦理取款時，無論同城或異地，發卡行均按每筆3.0元的標准向代理行支付代理手續費，同時按每筆0.6元的標准向銀聯支付網絡服務費。盡管POS跨行交易商戶結算手續費針對不同類型商戶的收費標准有所差別，但發卡行、提供POS機具和完成對商戶資金結算的收單機構，以及提供跨行信息轉接的中國銀聯之間的利益分配比例則保持在7:2:1。

客觀來看，中國銀聯曾為我國銀行卡產業發展作出較大貢獻，但為外界所不平的是，銀聯不僅可以獲得銀行卡組織的收益，還參與線下收單和支付業務等，與銀行直接競爭刷卡手續費中的收單收益等。既當裁判員，又當運動員，折射出銀聯邊界不清的身份定位。

由於國內銀行卡清算網絡隻有中國銀聯一家，這種壟斷者的身份也使得銀聯近年來與其他市場主體的沖突不斷爆發，比如早先有商家罷刷銀行卡行動、與VISA等國外發卡機構就清算渠道問題“擦槍走火”，之后又與支付寶正面交戰、虛擬信用卡被叫停等。

新金融記者注意到，對於打破銀聯的壟斷，外界實際呼吁已久。多位業內專家稱，如果不能從根本上解決問題，退而求其次，在金融內部解決問題，出路應是開放清算市場，或者拆分銀聯，或者增發清算牌照。

支付寶的可能

面對支付寶等互聯網支付的迅猛發展勢頭，中國銀聯總裁時文朝曾對媒體稱：“我從來沒把支付寶當成挑戰。銀聯真正的對手是國際巨頭VISA和萬事達。”

不過諸多市場分析人士則稱，支付寶勢必將成為“第二銀聯”。支付寶是無可爭議的“線上支付霸主”。易觀國際提供的數據顯示，2014年第二季度中國第三方互聯網支付平台轉接交易額份額方面，支付寶佔比35.25%、銀聯佔比33.54%、財付通佔比15.51%﹔收單交易額份額方面，支付寶佔比42.40%、財付通佔比19.05%、銀聯商務佔比16.78%、快錢支付佔比6.80%。

如果從移動支付層面來看，支付寶的優勢無疑更為明顯。

數據顯示，移動支付交易額份額方面，支付寶錢包佔比79.55%、拉卡拉佔比7.73%、財付通佔比7.34%、錢袋寶佔比1.43%、銀聯商務佔比0.48%。其中，銀聯商務是中國銀聯控股的，專門從事銀行卡受理市場建設和提供綜合支付服務的機構。

至於支付寶能否就此成為真正的銀行卡組織，易觀國際分析師李燁對新金融記者表示，“雖然支付寶在線上與百余家銀行進行直聯，已經在進行轉接清算相關的業務，但真正成為一家轉接清算機構，並不像外界想的這麼簡單，需要遵循一定程序和滿足相應條件。而支付寶也要面臨與傳統金融系統博弈、政策、股東結構調整等多重問題”。

誰主沉浮

銀行卡轉接清算平台引入競爭機制，李燁認為，商家的手續費將有可能就此降低，從而也減輕消費者的負擔。在她看來，線下收單市場手續費分成，發卡行、收單公司和卡組織7:2:1的比例也可能有調整。

採訪中，新金融記者多次聯系中國銀聯總部，想就此次清算市場開放對銀聯的影響以及如何應對等問題進行採訪並發去採訪提綱，但截至發稿未能得到其回復。

不過從此前銀聯相關負責人的表態來看，銀聯已經在著手調整。“二次創業”是銀聯近來提出的一個響亮口號。按照時文朝對銀聯的定位，銀聯不但要成為高效、安全的轉接清算服務提供者，規則、標准的制定者和推廣者，新業務、新產品的創新者和引領者，境內支付產業各方利益的協調者，也要成為中國支付產業國際化的推動者和實踐者。

李燁認為，目前移動支付業務的蓬勃發展和應接不暇的創新支付方式的轉接清算問題，也讓專注於銀行卡收單的銀聯力不從心。銀聯必須加強自身的創新，尤其是在移動支付轉接清算市場的創新。

中金公司分析員陳健恆認為，移動支付市場目前主要被支付寶、財付通等第三方機構所壟斷，但在未來隨著近端支付的發展還有較大變數，NFC支付使用的是中國銀聯的銀行卡收單系統，二維碼支付使用的是第三方機構的自建系統，兩者之間的競爭實質就是銀聯與第三方機構的利益之爭。

“從更深層面來看，隨著行業發展的深入，線上與線下支付、支付領域與其他行業領域都將不斷融合，對客戶支付信息的大數據應用直接決定了第三方支付能否在未來更大的增值市場有所作為，因此支付方式、支付系統的競爭就顯得更加重要。”陳健恆稱。

而根據平安証券預計，第三方支付行業未來三年增速將在30%以上，移動支付是行業發展的藍海領域。（記者 韓啟）