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银行卡引领现代生活 自主产权跨行交易系统8年发展路

2012年09月29日09:42    来源:金融时报     手机看新闻

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从习惯用存折到今天出门只带公交卡和银行卡,10年间,王玉华阿姨的生活在不知不觉中发生着变化。“最近我还和女儿一起办了银行的信用卡,她拿主卡,我用副卡,也就是我刷卡,她还钱。”王阿姨笑称,银行卡让自己感受到了“现代人的生活”。 

  “几年前我出差之前总得去银行排队取现金,如今只带银行卡就可以走南闯北了。”刘先生说,“卡行天下”的转变给他带来的最大收获就是便捷,“今年奥运会前我去伦敦出差,让我印象最深刻的就是伦敦商户收款台随处可见中文标识,我身上带的银行卡都可以自由刷,跟在国内买东西没啥区别。咱中国的银行卡已经走向了世界,给国人出行带来了方便。” 

  10年来,中国经济实现了不平凡的跨越,信息化生活也走进千家万户,名目繁多的卡成为居民的新宠,无论是逛街购物、请客吃饭、美容健身还是看病住院,银行卡走进千家万户,成为市民的随身必需。“刷卡还是现金?”已经成为每次购物时必须回答的问题。 

  让我们把时间回溯到1985年。那一年,我国国内第一张银行卡发行,银行卡业务开始发展,但由于当时采取各银行自行发卡、自建受理网络的分散发展模式,到2001年,仅在18个城市实现银行卡跨银行、跨地区使用,银行卡业务发展缓慢,人民群众用卡不畅。2002年3月,经国务院同意,人民银行批准,中国银联成立。银联自成立以来,顺应中国崛起和改革开放大势,抢抓机遇,拼搏奋进,在起点低、实力弱的基础上实现了超常规、跨越式发展。伴随着中国自主卡品牌的不断发展,过去的10年,我国银行卡产业发展经历了一个又一个春天,实现了历史性飞跃。 

  产业基础设施建设完成“十年两跨步” 

  2003年,我国在5个试点城市正式开通银行卡ATM跨行转账业务,随后全国地市级以上城市联网通用也基本实现。同年,内地第一张使用中国银联国际BIN号“62”字头的信用卡——南京商业银行梅花贷记卡发行,银联标准信用卡正式问世。 

  此后的2004年,我国银行卡诞生了无数个“第一张”:第一张境外银行参与的美元外汇卡、第一张境外银行参与的双币种国际卡、第一张汽车金融双币国际信用卡、第一张异形信用卡、第一张采用系统外包的银行贷记卡、第一张大学生人民币信用卡、第一张文化信用卡…… 

  伴随着银行卡队伍的发展壮大,2004年,我国建成了具有自主知识产权的第一代系统银行卡跨行交易清算系统,交易处理能力达到当时国际较先进水平,实现全国银行卡跨行交易集中处理,跨行交易成功率由以前的不到50%,快速提高到99%以上,对推动银行卡全国联网通用发挥了重要作用。 

  2008年,为适应银行卡产业发展特别是国际化及创新业务发展需要,在总结第一代系统建设经验的基础上,我国决定建设性能更先进、抗风险能力更强的第二代跨行交易清算系统。经过4年努力,新系统于2011年底全面建成,成为我国银行卡产业重要的基础设施。

 10年间产业规模实现历史性增长 

    2004年,我国提出创建银行卡自主品牌的战略,开始从专事联网通用向品牌创建和运营发展。经过不断努力,中国银联联合商业银行,建立并推广了一套较为完善的银联自主标准体系,覆盖银行卡业务、技术、风险等方面,改变了银联成立以前国内各银行采用跨国公司标准或自定标准的状况。推动商业银行发行具有自主知识产权的银联卡23.5亿张,占国内银行卡发卡总量80%以上。 

  十年前,我国银行卡业务发展缓慢,到2001年银行卡跨行交易仅有917亿元,银行卡渗透率仅有2.1%。然而这十年,我国银行卡业务经过跨越式发展,已具备产业化发展基本格局的雏形,形成了较为完善的以银行卡为载体的支付网络和支付产业链,初步构成了具有一定规模的产业体系。 

  截至2012年二季度末,我国银行卡渗透率达到42.7%,累计发行银行卡已达32.25亿张,接近2002年初的10倍;全国共有银行卡跨行支付系统联网商户388.25万户,联网POS机具594.09万台,ATM37.30万台,分别是2002年的21倍、22倍、8倍。 

  随着我国银行卡产业持续快速发展,银行卡交易不断创出新高。截至2011年末,境内银行卡受理商户318.01万户,银联境外受理网络延伸至境外124个国家和地区,境外受理商户总数达到151.6万户。 

  银行卡市场是一个既具有区域性特征,又具有全球化特征的市场。目前,银联网络已延伸至亚洲、欧洲、美洲、大洋洲、非洲等境外130个国家和地区,境外受理商户达到850万户,ATM近100万台,基本覆盖国人经常到访的国家和地区。与此同时,银联已经联合香港、新加坡、日本、韩国、俄罗斯、德国等26个国家和地区的境外机构发行了超过1400万张银联卡,而且受到越来越多国家和地区持卡人欢迎。 

  银行卡产业发展凸显便民特征 

  银行卡发展还成为我国加强民生的重要抓手。银行卡不仅可以在餐饮、酒店、百货等行业使用,而且可以在水、电、气等公用事业以及学校、医院、航空、铁路等领域广泛应用。持卡人还可以通过银联在线支付、银联手机支付、固定电话支付、智能电视支付等更加多元的创新支付方式,实现缴纳公用事业费、预订机票和酒店、信用卡还款、自助转账等功能。银联便民支付服务拓展至全国200多个城市的23.5万个网点,深入社区、走进家庭。 

  最值得一提的是,为全面提升农村地区支付服务效率和质量,改善辖区农村支付服务环境,近年来各地纷纷开展银行卡助农取款服务,惠及农村千家万户。如今,农民工银行卡特色服务拓展至全国9万多个农村金融网点,基本覆盖全国所有县及县以下农村地区。2011年以来,银联还在开发一系列银联卡产品的基础上,突出重点,面向三农,联合各方推出了福农卡,有效推动改善农村金融服务环境。 

  与此同时,银行卡市场更加注重创新,以市场为导向,以客户为中心,不断开发新产品、推出新服务,创新信用卡增值服务。联名信用卡与主题信用卡由于拥有更加实用的优惠权益与特色功能,赢得市场青睐。除了各具特色的信用卡产品外,各家银行纷纷推出具有针对性的营销活动,给持卡人带去了更多的实惠。此外,针对电子商务热潮,银联携手各家银行大力推行无卡支付业务,非金融支付机构也与发卡银行合作推出了快捷支付业务。 

  为进一步提升银行卡服务民生的能力,目前我国金融IC卡大规模推广工作正如火如荼地开展。专家介绍,金融IC卡安全性高、功能应用丰富,可以更好地保证持卡人的用卡安全,还可以帮助持卡人仅用一张卡办理多种业务,更具便民特色。它是银行卡产业升级换代的方向,也是银联卡产品和服务创新的重要内容。 

  当前,按照人民银行的部署,银行卡产业各方正积极推进金融IC卡的普及应用,目前,国内金融IC卡累计发行超过4800万张,可在商户POS终端和全国超过100万台非接触支付终端上使用。特别是在与百姓日常生活紧密相关的领域,金融IC卡的非接触式小额快速支付应用商户已覆盖多个行业和领域,涵盖餐饮、超市、百货、公交、便利店、药房、医院、高校和服饰品商店等。 

  今后几年将是金融IC卡大规模发展的黄金时期,中国银行卡产业发展也面临新的机遇。

(责任编辑:罗丹、赵竹青)

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